学习资源

先买后付BNPL,是剁手党的救赎还是陷阱?

14 4月 2022

某天,当你手痒在电商平台溜达时,忽然看到非常合心意的一双鞋子,只是价钱有点高。算算看这个月的钱已经花的差不多了,没办法只好暂时把它放在购物车,或许过一阵子就会忘了它。谁知,突然看到竟然有“先买后付”的付款选项!那么,还在等什么呢?

这样的场景是否也曾经发生在你身上?你认为“先买后付” Buy Now Pay Later (BNPL) 是把你从遗憾中解救出来的救星?还是一个甜蜜的陷阱呢?如果你不清楚什么是BNPL,马上点击图解,别让自己沦陷其中。

什么是先买后付Buy Now Pay Later (BNPL)

先买后付BNPL,是这两年在电商圈火起来的付费方式。顾名思义,BNPL让买家可以先拿到商品,再选择要在一段时间之后全额付清或分期付款。

听起来好像跟信用卡一样嘛,有什么不同呢?

两者之间最大的差别在于:

申请条件创建BNPL账户是即时的,申请者无需呈交收入证明或资产背景的资料,提供BNPL的服务商也无需进行信用检查或偿还能力的评估。只要你有银行户头或借记卡即可,比申请一张信用卡容易得多。

使用简易度:无论是在网上购物还是在实体店购物,BNPL都可即开即用。而申请一张新信用卡得等几个星期,还要等到收到信用卡后才能使用。

使用场景:消费者多数使用信用卡的分期付款功能来购买金额比较高的产品,比如大型电器产品。但BNPL更倾向于提供日常消费品的小额贷款,比如购买衣服、化妆品、电子产品等。信用卡的分期付款通常是比较长的偿还期,多数是好几年。BNPL产生的账单通常会在几周或几个月内还清。

利息:使用BNPL的服务,只要在一定时间内还款就无需支付利息,只有预期付款时需要缴付滞纳金。信用卡多数会征收分期付款的利息,虽然某些消费有免息优惠,但不是每一张信用卡都与商家有合作关系,所以相对来说BNPL的宽松度更吸引人。

成本:申请和使用BNPL基本上是免费的,但一些信用卡需要支付年费。

什么是先买后付Buy Now Pay Later (BNPL)?

BNPL热潮因何而起?

其实BNPL的概念并不是新产物,但却在这两年火速冒起,主要有以下因素:

  • 疫情改变消费习惯
    因为疫情,更多消费者在家中进行网上购物,刺激网络消费的增长。失去稳定收入的消费者,手头变紧,就选择BNPL这种延后付款的方式来购物。
  • 信用卡申请门槛高
    信用小白、社会新鲜人或自由工作者,可能无法符合信用卡的申请资格,BNPL为无法使用金融产品的消费者提供了网购的方便。即使是符合资格的年轻人,也容易被便捷快速的数字支付方式吸引。
  • “精致穷”的欲望
    年轻一代更享受“活在当下,及时行乐”的理念,要活得有品味,无需在乎积蓄有多少,而BNPL就满足了冲动消费“先买再说”的需求。BNPL热潮因何而起?

    BNPL对谁有好处?

    BNPL可说是一个三赢产品

    消费者:能够以免息的分期付款方式购买更多产品。

    平台/商家:消费者本来只有预算买一样物品,有了BNPL,可以同时买更多物品。所以,对商家来说,用户转化率和消费都会提高。

    除此之外,有更高机会吸引新的消费群体和提高回购率。因为当顾客知道某个商家提供 BNPL付费方式 ,他们很有可能再度回头购买下一件价格更高的商品。即使别的商家的售价可能稍微便宜一点点,但是没有BNPL,顾客未必买的下手。所以商家能从更高的销售量中获利。

    BNPL供应商:收益来自两方面,一是向商家收取的手续费,二是消费者逾期付款的滞纳金。只要消费者使用BNPL的服务越多,供应商能够获得的手续费就越多。

    BNPL对谁有好处?

    BNPL的陷阱

    BNPL提供了短期借贷的便利,更容易让消费者落入冲动消费的陷阱。

    比如说本来你只是预算购买一双200令吉的鞋,但是手机刷刷一下,看到了另外一双600令吉的鞋,有了BNPL的便利,你就买下了超出原本预算的鞋子。

    因为在下单时不是马上付款,无法实际感受金钱的减少,因此容易毫无节制的越买越多,一旦失控后才发现已经过度消费,超过还债能力的范围了。为了避免缴付滞纳金,有些人会选择用信用卡来还款,结果掉入拆东墙、补西墙的恶性循环中。

    若真的要使用BNPL的服务,一定要追踪自己的贷款总额,避免超支。切记要了解支付方式的条款和利率的差别,一定要按时付款,因为若逾期还款,最终的付款总额说不定比卡债还高。

    BNPL的陷阱

    总结

    除了屋子或汽车这类高额资产外,若某样产品是我们无法全额付款的,表示购买这样产品已经超出我们的能力范围,坚持购买只会加重我们长期的负担。遵守纪律、控制个人消费、做好财务规划才能让我们的生活越来越轻松。

    如何聪明消费其实也是一项需要学习的理财知识。如果想要学习理财及投资相关的知识和技术,马上点击这里,参加我们免费的《价值投资工作坊》,掌握理财要领,拒绝跌入债务陷阱中!

    总结

    DISCLAIMER

    This article and its contents are provided for information purposes only and do not constitute a recommendation to purchase or sell securities of any of the companies or investments herein described. It is not intended to amount to financial advice on which you should rely.

    No representations, warranties, or guarantees, whether expressed or implied, made to the contents in the article is accurate, complete, or up-to-date. Past performance is not indicative nor a guarantee of future returns.

    We, 8VI Global Pte Ltd, disclaim any responsibility for any liability, loss, or risk or otherwise, which is incurred as a consequence, directly or indirectly, from the use and application of any of the contents of the article.